Kostenrechner – Handbuch & Erklärung

1. Was macht dieser Kostenrechner PRO?

Mit dem Kostenrechner PRO können Sie Spar- und Vorsorgeverträge – z. B. Fondssparpläne oder fondsgebundene Versicherungen – mit unterschiedlichen Kostenstrukturen durchrechnen und vergleichen.

2. So bedienen Sie den Kostenrechner

2.1 Grunddaten eingeben

Im Bereich „Eingaben“ erfassen Sie die Basisdaten Ihres Spar- oder Vorsorgevertrags:

• Sparrate monatlich (€)
  Ihre regelmäßige monatliche Einzahlung.
• Einmalzahlung (€)
  Ein Startbetrag, der zu Beginn einmalig eingezahlt wird.
• Rendite p.a. (%)
  Erwartete durchschnittliche Jahresrendite der Anlage vor Kosten (z. B. 6 %).
• Laufzeit (Jahre)
  Zeitraum, über den Sie sparen möchten.
• Dynamik p.a. (%)
  Jährliche prozentuale Erhöhung der Sparrate (z. B. 2 % Dynamik, optional).

2.2 Kostenarten hinzufügen

Unter „Kostenarten“ können Sie unterschiedlichste Kostenmodelle hinzufügen und kombinieren. Die Buttons sind in Kategorien sortiert (Abschlusskosten, Beitragskosten, laufende Kosten, Erträge).

Klicken Sie auf eine Kostenart, um Sie hinzuzufügen:

• Die Kostenart wird der Tabelle „Aktive Kostenarten“ hinzugefügt.
• Sie können dort die Werte individuell anpassen (Prozentsätze, Beträge, Jahre usw.).
• Fahren Sie mit der Maus über das "?" um Hinweistexte zu dem Eingabefeld einzusehen.
• Mit dem „ד entfernen Sie eine Kostenart wieder.

Sie können mehrere Kostenarten gleichzeitig aktivieren. Der Rechner berücksichtigt alle gewählten Kostenarten parallel.

2.3 Ergebnisse verstehen

Im Bereich „📊 Ergebnisse“ werden die wichtigsten Kennzahlen angezeigt:

• Eingezahlt gesamt
  Summe aus Einmalzahlung und allen monatlichen Beiträgen über die gesamte Laufzeit (inkl. Dynamik).
• Ergebnis nach Kosten
  Voraussichtliches Guthaben am Ende der Laufzeit nach Abzug sämtlicher Kosten.
• Effektive Rendite
  Durchschnittliche Jahresrendite nach Kosten. Sie zeigt, was Ihre Anlage real „netto“ erwirtschaftet.
• Effektivkostenquote
  Differenz zwischen der Rendite ohne Kosten und der Rendite mit Kosten. Beispiel: Ohne Kosten 6,0 % p.a., mit Kosten 4,5 % p.a. ⇒ Effektivkostenquote 1,5 %-Punkte.

Hinweis: Wenn Sie eine positive Dynamik eingeben, werden „Effektive Rendite“ und „Effektivkostenquote“ ausgeblendet, weil diese Kennzahlen mit ständig steigender Sparrate nicht sauber vergleichbar sind.

3. Vergleichsmodus: Zwei Varianten gegenüberstellen

Standardmäßig läuft der Rechner im Einzelmodus. Mit dem Button „+ Vergleich erstellen“ aktivieren Sie den Vergleichsmodus:

• Es werden Rechner A und Rechner B nebeneinander angezeigt.
• Über die Pfeile „→B“ und „→A“ können Sie Eingaben von einem Rechner zum anderen kopieren.
• In der „⚖️ Vergleichsauswertung“ sehen Sie:
  • Ergebnis nach Kosten für A und B,
  • die Differenz im Endguthaben,
  • Unterschiede in den Gesamtkosten,
  • und – ohne Dynamik – Unterschiede in effektiver Rendite und Effektivkostenquote.

So können Sie Tarife, Kostenmodelle oder Anlagestrategien schnell und nachvollziehbar vergleichen.

4. PDF-Erstellung

Sie können die Ergebnisse direkt als PDF exportieren:

• „📄 PDF erstellen“
  Erstellt ein PDF mit den Details und Kennzahlen von Rechner A.
• „📄 PDF Vergleich erstellen“
  Im Vergleichsmodus erzeugen Sie ein PDF mit beiden Varianten inklusive Vergleichsauswertung.

5. Erklärung der Kostenarten

Kostenarten und wie sie im Kostenrechner PRO funktionieren:

5.1 Abschlusskosten

5.1.1 Abschlusskosten (%) verteilt

Sie geben einen Prozentsatz der gesamten Beitragssumme an (z. B. 2,5 %). Dieser Betrag wird über eine bestimmte Anzahl von Jahren auf die Monate verteilt.

In dieser Zeit wird jeden Monat ein Teil der Abschlusskosten von der Sparrate abgezogen. Die Sparrate kommt also in den ersten Jahren nicht vollständig im Vertrag an.

5.1.2 Abschlusskosten (€) verteilt

Sie tragen einen Gesamtbetrag in Euro ein (z. B. 900 €) und definieren, über wie viele Jahre dieser Betrag verteilt werden soll.

Der Rechner zieht über diesen Zeitraum monatlich einen gleichmäßigen Anteil als Abschlusskosten ab.

5.1.3 Einmalige Kosten (€)

Ein fester Betrag in Euro, der zu Beginn einmalig vom Guthaben abgezogen wird. Beispiel: 150 € Startgebühr.

Das Anfangskapital ist dadurch sofort um diesen Betrag geringer.

5.1.4 Kosten auf Einmalbeitrag (%)

Hier definieren Sie einen Prozentsatz, der nur auf die Einmalzahlung angewendet wird (z. B. 3 % auf 10.000 €).

Der entsprechende Betrag wird zu Beginn abgezogen, sodass nicht der vollständige Einmalbeitrag investiert wird (Disagio).

5.2 Kosten auf Beiträge (monatlich)

5.2.1 Beitragskosten (€)

Ein fester Eurobetrag, der jeden Monat von Ihrer Sparrate abgezogen wird. Beispiel: Sparrate 500 €, Beitragskosten 5 € ⇒ effektiv werden 495 € investiert.

5.2.2 Beitragskosten (%)

Ein prozentualer Abschlag auf die monatliche Sparrate. Beispiel: 2 % Beitragskosten auf 500 € ⇒ 10 € Kosten, 490 € werden angelegt (Disagio).

Je höher Ihre Sparrate, desto höher fallen diese Kosten aus.

5.3 Laufende Kosten auf das Guthaben (jährlich)

5.3.1 Fixkosten (€) p.a.

Ein fester Jahresbetrag, der unabhängig von der Guthabenhöhe abgezogen wird (z. B. 50 € Verwaltungskosten pro Jahr).

5.3.2 Kosten auf Guthaben (%) p.a.

Ein Prozentsatz auf das aktuelle Guthaben. Beispiel: 1 % von 20.000 € ⇒ 200 € pro Jahr.

Mit steigendem Guthaben steigen auch diese Kosten.

5.3.3 Servicegebühren (%) p.a.

Zusätzliche laufende Kosten auf das Guthaben, ebenfalls als Prozentsatz je Jahr. Sie können damit z. B. separate Service- bzw. Plattformgebühren abbilden.

5.3.4 Fondskosten (%) p.a.

Hier tragen Sie z. B. die laufenden Kosten p.a. eines Fonds ein. Diese Kosten mindern die Rendite auf Fondsebene und werden als Prozentsatz vom Guthaben berücksichtigt.

5.4 Besondere laufende Kostenmodelle

5.4.1 Verwaltungskosten fallend p.a.

Sie legen einen Startbetrag und einen jährlichen Rückgang fest (z. B. Start 100 €, minus 5 € pro Jahr).

Die Verwaltungskosten sind in den ersten Jahren höher und sinken im Zeitverlauf, bis sie bei 0 € ankommen.

5.4.2 Kosten gedeckelt p.a.

Kombination aus Prozentsatz und Maximalbetrag. Beispiel: 0,15 % vom Guthaben, maximal 500 € pro Jahr.

Liegt die prozentuale Berechnung über dem Maximalbetrag, wird nur der Deckelbetrag belastet. So bleiben die Kosten nach oben begrenzt.

5.4.3 Kosten mindestens (€) p.a.

Hier kombinieren Sie einen Prozentsatz mit einem Mindestbetrag. Beispiel: 0,10 % vom Guthaben, mindestens 30 €.

Ist der prozentuale Betrag kleiner als der Mindestbetrag, wird dennoch der Mindestbetrag berechnet.

5.4.4 Kosten gestaffelt p.a.

Staffelmodell mit zwei Prozentsätzen und einem Schwellwert. Beispiel:

• bis 50.000 € Guthaben: 1,0 % p.a.
• ab 50.000 € Guthaben: 0,5 % p.a. auf den darüber liegenden Teil

Der Rechner teilt das Guthaben in zwei Bereiche: bis zum Schwellwert und darüber. Auf jeden Teil wird der jeweilige Satz angewendet.

5.4.5 Kosten Schwellwert p.a.

Ebenfalls zwei Prozentsätze und ein Schwellwert, aber mit anderer Logik:

• Unter oder gleich dem Schwellwert gilt Rate 1 auf das gesamte Guthaben.
• Oberhalb des Schwellwerts gilt Rate 2 auf das gesamte Guthaben.

Sobald der Schwellwert überschritten ist, wird das gesamte Guthaben mit dem neuen Satz berechnet.

5.5 Erträge / Gutschriften

5.5.1 Kick-Backs (%) p.a.

Kick-Backs sind Gutschriften – also eine Art „negative Kosten“. Sie geben einen Prozentsatz vom Guthaben an, der jährlich zurückfließt.

Beispiel: 0,25 % Kick-Back auf 40.000 € Guthaben ⇒ 100 € Gutschrift pro Jahr. Diese Gutschrift erhöht Ihr Guthaben und wirkt kostensenkend.

6. Wichtiger Hinweis

Der "Kostenrechner PRO" Effektivkostenrechner ist ein Simulations- und Vergleichstool. Er arbeitet mit vorgegebenen Annahmen (Rendite, Kosten, Laufzeit, Dynamik etc.) und zeigt, wie sich diese mathematisch auf den Vermögensaufbau auswirken.

Tatsächliche Renditen, Kostenmodelle und rechtliche Rahmenbedingungen können abweichen. Die Ergebnisse dienen der Orientierung und dem Vergleich verschiedener Varianten.